写在前面：养老保险到底怎么算？其实并不复杂，主要分两部分：基础养老金和个人账户养老金，有些人还有过渡性养老金。公式各有道理，涉及当地平均工资、个人缴费年限、缴费工资水平和账户积累情况。掌握清楚，就能对未来的“退休生活费”心里有底。
很多人一提到“养老保险”，第一反应就是——我老了到底能拿多少钱？说实话，这事不能靠猜。现在政策清晰，测算方法也不难，只要你稍微算算，就能提前规划好退休生活。
那今天我们就聊明白：养老保险的测算公式，到底怎么算？
养老保险的养老金主要由三部分组成：
一、基础养老金——你的“退休底薪”
我们先说第一块，也是最核心的一部分：基础养老金。这是你退休之后每个月可以固定领取的基础金额，不管你工资多高多低，只要缴费满年限，这部分你就能领到。
来看基础养老金的计算公式：
基础养老金=(当地职工月平均工资+本人指数化月平均工资)÷2×缴费年限×1%
那几个关键词我们得解释一下：
举个例子来算一算：
假设你2025年退休，所在城市2024年职工月均工资是8000元，你自己的指数化月均工资是7000元，缴费了30年。
那基础养老金就是：
（8000+7000）÷2×30×1%=7500×30×1%=2250元/月
这2250元，就是你退休后每个月稳稳进账的底薪，跟你交了多少年、工资有没有“跑赢平均线”都有关。
二、个人账户养老金——你自己的“小金库”
这部分就完全看你自己交了多少钱、账户里攒了多少钱了。
公式也非常直白：
个人账户养老金=退休时个人账户累计金额÷计发月数\text{个人账户养老金} = \text{退休时个人账户累计金额} ÷ \text{计发月数}
那“计发月数”是啥？
国家规定了一个表格，不同退休年龄对应不同的月数。
所以说，你退休得晚，钱会被“摊薄”得更少，每月领得就更多。
继续举个例子：
你60岁退休，账户里有12万元，那你的个人账户养老金就是：
120000÷139≈863元/月
所以，每个月你除了基础养老金2250元，还可以加上863元，一共就是3113元/月。
这就像是你自己给自己存的“养老金小金库”，交得多、时间长，领得自然也就更多。
三、过渡性养老金——时代“夹心人”的特殊照顾
还有一部分人是上世纪90年代前就在单位上班的，那会还没有现在这种社保制度。
为了公平，国家对这部分“夹心人”给了额外补贴，也就是过渡性养老金。计算方式各地不同，但大致涉及：
视同缴费年限（你虽然没交，但视作交了）一个固定的系数当地工资水平
这部分钱，是政策性的“补偿”，不是人人都有。如果你是“92年前参加工作”，这部分你就得去本地社保局查一下具体细则。
四、一图看懂：养老金计算核心因素一览表
五、说人话：这三句话记住就够了！
交得久、工资高，基础养老金自然多。账户钱越多、退休越晚，月领数就越多。你是不是“过渡期”员工？能不能多拿一份，记得查清楚！
六、我为你算一笔账：普通人能领多少？
咱们拿个典型例子算一算：
年龄：60岁退休缴费年限：30年每月缴费基数：8000元（职工工资）平均缴费指数：1.0个人账户余额：15万元当地职工月平均工资：8500元
养老金估算如下：
基础养老金：(8500+8500)÷2×30×1(8500 + 8500) ÷ 2 × 30 × 1% = 2550元个人账户养老金：150000 ÷ 139 ≈ 1079元总额：2550 + 1079 = 3629元/月
如果你是那种踏实稳定交了三十年的，每个月领个三四千是很正常的。
七、话说回来：未来靠谁养？其实靠的还是自己
你会发现，这三部分养老金里，两个都跟你自己缴费挂钩：
缴得久工资高缴费基数不太低
未来想安稳养老，真的不能“断缴”、不能“低缴”。短期看好像省了钱，长远看其实亏了养老金。
所以，现在年轻、壮年时多交一点，就是在给未来的自己存一笔稳稳的“生活费”。
写在最后：
每一分钱养老金，都是你打拼一辈子的见证。不要等到快退休了才着急。现在就开始关心、了解，未来才能从容不迫、安心养老。
如果你不知道怎么查自己的缴费指数、不清楚本地平均工资、或者想要看看自己将来大概能领多少，建议去人社局官网，或登录国家社会保险公共服务平台去查和模拟。
想更清楚看看自己每月大概能拿多少？可以用下面的几个入口继续了解：养老金测算图解、退休年龄与计发月数对照表、或个人账户模拟计算器。
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